Hypothek im Alter: wie Sie für Ihr Eigenheim vorsorgen – BEKB

Ob Sie pensioniert werden, Arbeitslosigkeit droht oder eine Scheidung im Raum steht, ob Unfall, Krankheit oder Invalidität: Die Erfahrung zeigt, dass sich das Einkommen bei drastischen Änderungen der Lebenssituation mindestens um rund 20 bis 40 Prozent reduziert.

Geht es um Ihr Eigenheim, können die Folgen verheerend sein: Bei gleichbleibenden Belastungen verschlechtert sich die Tragbarkeitsrechnung Ihrer Hypothek, die Finanzierung Ihres Eigenheims ist nicht mehr sichergestellt, Sie können sich Ihre Immobilie möglicherweise nur noch schwer oder gar nicht mehr leisten. Folgt dann die Forderung einer weiteren Teil-Amortisation, kann es für Sie finanziell ungemütlich werden.

Aus diesem Grund ist es wichtig, punkto Hypothek rechtzeitig vorzusorgen. So können Sie Ihr Wohneigentum auch in schwierigen Zeiten halten und haben eine Sorge weniger. Wir unterstützen Sie gerne dabei, die Vorsorge für Ihr Eigenheim anzugehen.

In allen Lebenssituationen gilt: Die Belastung durch die Hypothekarzinsen, die Amortisation sowie die Unterhalts- und Nebenkosten sollten nicht mehr als rund einen Drittel des verfügbaren Einkommens ausmachen. Nur dann ist die Tragbarkeit der Immobilie gewährleistet.

Um Zinsschwankungen abzufangen, rechnen wir mit einem kalkulatorischen Hypothekarzins von 5 Prozent über die gesamte Hypothek. Für die Unterhalts- und Nebenkosten sind mit ca. 0,8 bis 1,2 Prozent des Kaufpreises pro Jahr zu planen. Wenn sich das Einkommen im Rentenalter oder zum Beispiel durch einen Todesfall verringert, ist die Tragbarkeit möglicherweise nicht mehr gegeben – und die Finanzierung Ihrer Immobilie ist nicht mehr sichergestellt.

In diesem Fall ist es wichtig, dass wir gemeinsam eine Lösung suchen, die zu Ihrer individuellen Situation passt. Vielleicht spielen Sie sowieso mit dem Gedanken, sich etwas Kleineres zu suchen, ein Verkauf wäre also gar nicht die schlechteste Option? Oder aber es bietet sich eine weitere Amortisation an, damit sich die Belehnung und somit auch die Zinsbelastung in der Tragbarkeitsrechnung reduziert.

Schliesslich gibt es weitere Mechanismen, die im Ernstfall greifen können, sollte die Tragbarkeit der Hypothek gefährdet sein:

• Höhere Einkünfte: Gibt es eine Möglichkeit, Ihr Haushaltseinkommen zu erhöhen? (Beispiele: mit einer Teilpensionierung den Renteneintritt teilweise aufschieben, Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen)
• Anschlusslösungen suchen: Ist dies vielleicht ein guter Moment, die Finanzierung mit Ihrem Finanzcoach neu zu überdenken und alternative Möglichkeiten zu prüfen?
• Anrechnen von freiem Vermögen: Allenfalls können Sie bei der Tragbarkeitsrechnung liquide Mittel, beispielsweise Kontoguthaben oder Wertschriften, als fiktives Einkommen anrechnen lassen. (Erst nach der Pensionierung möglich.)

Noch besser, als erst im Ernstfall Massnahmen zu ergreifen, ist natürlich: frühzeitig vorsorgen. Rechnen Sie also mögliche Risiken am besten von Beginn an in die Finanzierung Ihrer Liegenschaft mit ein und prüfen Sie, ob Sie sich gegen mögliche Risiken versichern können.

Vielleicht denken Sie nun: «Ich muss also einfach so schnell und so viel wie möglich amortisieren, damit die Belastung möglichst niedrig ist.» Klar, durch die Amortisation der Hypothek reduziert sich die Belehnung – und damit auch die Zinskosten. Und das hat wiederum einen positiven Einfluss auf die Tragbarkeitsrechnung.

Wir raten Ihnen dazu, sich stets zu Ihrer persönlichen Situation beraten zu lassen und für die Amortisation günstige Momente zu nutzen. Eine höhere Amortisation ist nämlich insbesondere dann sinnvoll, wenn ausreichend Einkommen vorhanden ist und sich die Zinsen auf tiefem Niveau befinden. In einem solchen Umfeld lohnt es sich, mehr Geld im Eigenheim anzusparen und die Hypothek zu reduzieren, sodass bei einem Anstieg der Zinsen die Belastung geringer ausfällt. Sprich: Sie können bei attraktiver Marktlage schon heute für morgen vorsorgen.

Wir finden gemeinsam heraus, welcher Weg am besten für Sie geeignet ist. In unserer Finanzierungsofferte erarbeiten wir einen Amortisationsplan, passend zu Ihrer individuellen Situation.

So schnell und so viel wie möglich zu amortisieren, kann also, muss aber nicht zwingend Ihre Wahl sein. Doch ganz drum herum kommen Sie nicht, denn: Die 2. Hypothek müssen Sie innerhalb von 15 Jahren amortisieren. Insofern die Tragbarkeit stimmt, ist bei der BEKB aber auch im Rentenalter eine Belehnung von über 67 Prozent des Belehnungswertes möglich.

Und: Auch wenn Sie schon in Rente sind, können Sie Ihre Hypothek aufstocken, verlängern oder eine neue Finanzierung erhalten, wenn die Tragbarkeit zweifellos gegeben ist.

In unserer Eigenheimberatung suchen wir die für Sie passende Lösung und weisen Sie auf mögliche Risiken hin.

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«Eigentum verpflichtet», heisst es so schön. Dazu gehört auch, sich umfassend und ehrlich mit der eigenen finanziellen Situation auseinanderzusetzen – und zwar nicht nur aktuell, sondern auch mit Blick in die Zukunft.

Im Idealfall sichern Sie Risiken wie Erwerbsausfall, Invalidität und Tod über Versicherungen ab. So können Sie im Ernstfall Einkommenseinbussen abfedern. Das sichert nicht nur Ihren Lebensunterhalt, sondern erhöht auch die Chancen, das Eigenheim halten zu können.

Gerne sprechen wir Sie etwa 15 Jahre vor der Pensionierung auf Ihre individuelle Situation an und prüfen gemeinsam, wie es bei Ihnen um die Tragbarkeit im Alter steht. In Sachen Hypothek und Pensionierung gilt: Idealerweise erstellen wir bereits zehn Jahre vor Rentenantritt zusammen ein Budget.

Gerne beraten wir Sie zu möglichen Wegen wie Produktanpassungen oder einer höheren Sparquote. Gemeinsam schliessen wir Ihre Lücken, damit Sie auch weiterhin gut schlafen können.