Mit einer Frühpensionierung können Sie sich frühestens im Alter von 58 Jahren aus dem Berufsleben zurückziehen. Das BVG-Guthaben lässt sich bei den meisten Pensionskassen ebenfalls ab dem 58. Lebensjahr beziehen. Die genauen Bestimmungen dazu finden Sie im Reglement Ihrer Pensionskasse.

Ihr Kapital aus der Säule 3a oder auf einem Freizügigkeitskonto steht Ihnen ab dem 60. Lebensjahr zur Verfügung. 3a-Versicherungen werden Ihnen gemäss dem festgelegten Ablaufdatum ausgezahlt – allerdings auch frühestens mit 60 Jahren.

Mit 63 Jahren können Sie Ihre ganze oder auch nur einen Teil Ihrer AHV-Rente vorzeitig beziehen. Für Frauen der Jahrgänge 1961–1969 ist dies bereits ab dem 62. Lebensjahr möglich. Der Teilbezug kann zwischen 20 und 80 Prozent Ihrer AHV-Rente betragen.

Wichtig: Sobald Sie die Frühpensionierung antreten und Ihr Arbeitsverhältnis endet, erlischt auch Ihre Nichtbetriebsunfallversicherung. Ist der Unfallschutz in Ihrer Krankenkasse ausgeschlossen, müssen Sie diesen nun in Ihren Versicherungsvertrag aufnehmen.

Denken Sie über eine Frühpensionierung nach, fragen Sie sich vermutlich: «Muss ich mit Kürzungen rechnen, wenn ich meine Rentenleistungen frühzeitig beziehe?» Die Antwort ist klar: Ja, eine Frühpensionierung bringt Rentenkürzungen mit sich. Je früher Sie in den Ruhestand gehen, desto grösser sind die finanziellen Einbussen.

Auswirkungen auf die Pensionskassenrente

Ab dem Zeitpunkt Ihrer Frühpensionierung müssen Sie Ihr BVG-Guthaben vollständig beziehen – entweder als Rente oder Kapital. Durch den vorzeitigen Bezug wird Ihr Guthaben weniger lange verzinst und die weiteren Beiträge entfallen.

Zudem kürzen die meisten Pensionskassen den Umwandlungssatz in der Regel um 0,15 bis 0,2 Prozent pro Vorbezugsjahr. Entscheiden Sie sich also beispielsweise für die Rente und beziehen diese zwei Jahre vor der ordentlichen Pensionierung, summiert sich die Kürzung über die Jahre hinweg auf stattliche Beträge.

Auswirkungen auf das Kapital in der privaten Vorsorge 

Bei Ihren 3a-Produkten wie Konten, Versicherungen oder Fonds sowie beim Freizügigkeitskonto erfolgt eine einmalige Auszahlung des Guthabens oder der Versicherungssumme ohne Kürzungen. Bei Fonds sollten Sie die Kursentwicklung bis zum Bezug im Auge behalten, um im Falle von Marktschwankungen Verluste zu vermeiden und die Fonds allenfalls bereits vor dem Bezug verkaufen zu können. 

Auswirkungen auf die AHV-Rente 

Für jedes Jahr, das vorbezogen wird, sinkt die AHV-Rente um 6,8 Prozent – und zwar lebenslang. Das heisst: Frauen und Männer ab Jahrgang 1970 erhalten bei einem Vorbezug mit 63 Jahren eine Kürzung um 13,6 Prozent, bei einem Bezug mit 64 Jahren um 6,8 Prozent.

Ein Beispiel: Ein Mann lässt sich anstatt mit 65 Jahren bereits mit 63 Jahren frühpensionieren und bezieht ab diesem Zeitpunkt seine AHV-Rente. Er muss nun mit einer lebenslangen Rentenkürzung um 13,6 Prozent rechnen. Das bedeutet, dass er statt der regulären 1931 Franken pro Monat nur noch 1668 Franken erhält. Er verzichtet also monatlich auf 263 Franken. Gehen wir davon aus, dass der Mann 85 Jahre alt wird, beträgt der Rentenverlust über die Jahre insgesamt 72’588 Franken.

Nebst dem Vorbezug der Renten aus der AHV und der Pensionskasse sowie dem Auflösen Ihrer 3a-Produkte haben Sie noch weitere Möglichkeiten, um die Einkommenslücke einer Frühpensionierung zu schliessen:

Weiterhin in die Säule 3a einzahlen

Beiträge in die Säule 3a lohnen sich vierfach: Sie sorgen nicht nur für später vor, sondern schliessen auch allfällige Vorsorgelücken und profitieren zudem von Steuervorteilen und dem Zinseszinseffekt.

Für Personen mit Pensionskassenanschluss beträgt der Maximalbetrag für die Säule 3a 7258 Franken (Stand 2025). Für Erwerbstätige ohne Pensionskasse liegt der Maximalbetrag bei 20 Prozent des Nettoeinkommens bis maximal 36’288 Franken (Stand 2025).

Freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse tätigen 

Allenfalls können Sie freiwillige Einkäufe in Ihre Pensionskasse tätigen – also gewisse Beträge nach- oder zusätzlich einzahlen und so Ihre BVG-Rente aufbessern. Am besten schauen Sie nach, wie gross Ihr Einkaufspotenzial in der Pensionskasse genau ist. Diese Information finden Sie in Ihrem Pensionskassenausweis. Aber beachten Sie: Wenn Sie sich in die Pensionskasse einkaufen, dürfen Sie das Pensionskassenguthaben erst nach drei Jahren in Form einer Kapitalauszahlung wieder beziehen.

Überbrückungsrente aus der Pensionskasse beantragen

Einige Pensionskassen bieten eine sogenannte Überbrückungsrente an. Die Überbrückungsrente wird so lange ausbezahlt, bis Sie das ordentliche Pensionsalter erreichen. Meistens müssen Sie die Überbrückungsrente jedoch selbst finanzieren oder sich zumindest an den Kosten beteiligen. Die genauen Bestimmungen dazu finden Sie im Reglement Ihrer Pensionskasse.

Privat angespartes Vermögen nutzen

Ihr Erspartes können Sie jederzeit nutzen. Dies schliesst auch die Säule 3b ein. Denn im Gegensatz zur Säule 3a ist die Säule 3b nicht an die Pensionierung gebunden. 

Sollte eine Frühpensionierung für Sie zu teuer sein, besteht auch die Möglichkeit einer Teilpensionierung. Anstatt im Alter von beispielsweise 62 Jahren vollständig mit dem Arbeiten aufzuhören, reduzieren Sie Ihr Arbeitspensum. So erhalten Sie weiterhin einen Lohn. Dieser ist allerdings entsprechend Ihrem neuen Pensum reduziert.

Eine Teilpensionierung hat zudem weitere Vorteile für die Vorsorge: Sie entrichten weiterhin AHV-Beiträge auf dem Lohn. Damit ist die Beitragspflicht bei der AHV oft erfüllt. Zudem fliesst weiterhin Geld in die Pensionskasse und auch Beiträge in die Säule 3a sind immer noch möglich.